Центробанк просят ввести мораторий на введение максимальных ставок по потребительским кредитам сроком на год — до 1 января 2016 года. Просьба об отсрочке содержится в письме председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленном председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной (копия есть у «Известий»). Как отмечается в письме, из-за ухудшения экономической ситуации и нехватки ликвидности банки будут вынуждены сворачивать кредитование. В Центробанке, судя по всему, пойдут навстречу банкирам — с компромиссным вариантом полугодовой отсрочки.
— С учетом существенного изменения в IV квартале 2014 года рыночной ситуации на кредитном рынке Банк России рассматривает вопрос о приостановлении применения предельного значения ПСК в I и II кварталах 2015 года, — сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.
В июле 2013 года президент поручил ЦБ рассмотреть целесообразность прямого административного регулирования процентных ставок по потребительским займам. В итоге ЦБ решил задействовать такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК), и ограничить максимальные ставки по кредитам с 1 января 2015 года (в соответствии с Указанием от 29 апреля 2014 года № 3249-У). Механизм выглядит так: ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, и банкам запрещается превышать установленные значения ПСК более чем на одну треть — иначе придется создавать повышенные резервы под такие кредиты (например, не с коэффициентом 1, а с коэффициентом 1,4 и 1,6) — банки не имеют права использовать резервы в обороте. ЦБ начал публиковать ПСК с 14 ноября 2014 года. Так, например, определены предельные ставки по автокредитам (20,32% годовых на новый, 31,22% на б/у), а ПСК по кредитным картам разбиты на четыре категории в зависимости от суммы лимита: на сумму до 30 тыс. рублей среднерыночная ПСК составляет 25,96%, максимальная — 34,6%, на сумму 30–100 тыс. рублей — 22,7 и 30,27% соответственно, на 100–300 тыс. рублей — 23,65 и 31,53%, свыше 300 тыс. рублей — 16,81 и 22,42%.
В письме НСФР говорится, что подобные ограничения неприемлемы в текущей ситуации, когда банки испытывают нехватку средств из-за закрытия западных рынков заимствования.
— С 11 сентября по 11 декабря 2014 года курс доллара к российскому рублю вырос на 48%, а евро — на 42%, — говорится в письме (отправлено на прошлой неделе). — Ключевая ставка Банка России повышена с 8% (на 5 ноября) до 10,5% (с 11 декабря), то есть на 31%. Это означает удорожание кредитов для банков, ЦБ при выдаче им займов ориентируется на ключевую ставку. На рынке межбанковского кредитования с 10 сентября до 10 декабря 2014 года однодневная ставка MIBID возросла с 7,18 до 9,60% (+34%), годичная ставка MIBID — с 9,53 до 11,62% (+22%). Постоянный рост демонстрирует потребительская инфляция. Наблюдается замедление темпа роста вкладов населения в российских банках: на 1 октября 2014 года темп роста составил всего 8,5% по сравнению с 22,1% на 1 октября 2013 года.
По словам Емелина, банки в этих условиях не успеют подготовиться к введению лимитов по ставкам с 1 января 2015 года — для этого нужно менять продуктовую линейку, договорную базу, программное обеспечение и бизнес-процессы. Между тем с 14 ноября (когда были впервые опубликованы предельные ставки) по 1 января это сделать нереально, говорится в письме.
Кроме того, банкиров не устраивает прибыльность, которую сулит предельная ПСК от Центробанка. Как указано в письме, ЦБ установил для различных категорий кредиторов (банки, микрофинансовые организации) ставки по аналогичным кредитам, отличающиеся в разы. Например, кредиты без обеспечения до 30 тыс. рублей на срок до 1 года банки могут выдать только под 45% годовых, а микрофинансисты — под 279%. По ссудам до 100 тыс. рублей до 1 года ПСК для банков составляет 32% годовых, для МФО — 246%. Как отмечает НСФР в письме, подобная ситуация дестимулирует банки заниматься потребительским кредитованием.
— Темпы розничного кредитования сжимаются в условиях сложной экономической ситуации, снижения потребностей россиян в кредитовании на фоне роста кредитных ставок, а также проводимой регулятором политики давления в секторе потребительского кредитования (имеются в виду изменения в подходах к резервированию, что в первую очередь коснулось банковских розничных игроков), — поясняет начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — Дополнительное административное ограничение усугубит текущую ситуацию — с точки зрения всё большего затухания банковской активности в рознице.
Замначальника управления разработки розничных банковских продуктов СБ Банка Елена Трофимова указывает, что для существующих финансовых условий предельные значения ПСК для банков установлены на слишком низком уровне.
— Из-за этого банки будут вынуждены либо сворачивать программы беззалогового кредитования, либо существенно ужесточать требования к потенциальным заемщикам, — считает Трофимова. — Это приведет к тому, что большая часть заемщиков кинется получать дорогие, но доступные займы в микрофинансовых организациях, для которых предельные значения ПСК по аналогичным кредитам в разы больше. Не уверена, что это лучшее развитие событий в текущей экономической ситуации, поэтому введение моратория на ограничение ставок по кредитам до 2016 года было бы полезным не только для банков, но и для самих заемщиков.
— Только банки из первой сотни могут себе позволить кредитовать под установленные ПСК, и то с натяжкой, — сетует начальник управления розничных продуктов Локо-банка Светлана Повикалова. — Вслед за ростом инфляции и ставок по депозитам логично увеличить ставки по кредитам. Банки ниже первой сотни на уровне продуктов и документов, конечно, подготовятся: кто-то увеличит доходность за счет сопутствующих услуг, кто-то уменьшит ставки. Но это не решит глобально проблемы.
В то же время ряд экспертов выступают против моратория на ограничение ставок по потребкредитам.
— Я не согласен с тем, что нужен мораторий — год назад закон о потребительских кредитах был принят, и времени подготовиться к нему у банков было достаточно, — заявил зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов (также возглавляет проект ОНФ «За права заемщиков»). — У нас сейчас тяжелая экономическая ситуация, которая диктует необходимость прозрачных и регулируемых отношений между кредитором и заемщиком. Я не вижу никаких технических трудностей в реализации нормы о ПСК, и у банков была возможность внести изменения в кредитную политику. Менять методику расчета ПСК тоже не нужно, потому что ставки и так меняются вместе с рынком: если ставки растут, расчетная ставка тоже будет расти, и наоборот. Это абсолютно нормальная ситуация. Мы должны исходить здесь не с позиции удобства для банковского сообщества, а в первую очередь из интересов заемщиков, которые имеют право знать, какую сумму они в итоге заплатят по кредиту.